因為自己本身不買保險（因為我討厭保險公司拿了大家錢去炒地皮，最後又讓大家買不起房子，拿自己錢砸自己腳），但是畢竟自己有一點年紀，大概也只能照顧女兒到滿20歲就讓她完全獨立（預設沒有遺產，老年要去環遊世界花光光），所以就想買一份分散醫療風險的健康保險，讓她長大後即使碰到重大意外/疾病時，不會造成生活困難即可。
於是當時上網做了功課，發現保險公司跟20年前一樣完全沒有進步，保險說明十分模糊、各種理賠狀況用個好看的範例帶過、無法線上試算價格，意圖用資訊不透明來引導消費者購買他們最有利的方案。尤其很多狀況必須購買保險公司利潤最高的壽險當作主約，才能購買較為划算、可當副約的醫療險，面對這些意圖引導不停買保險的設計，只好找一個比較誠實、又具備耐心的業務員。
先綜合網路上各位神人的建議：
- 保近不保遠：醫療技術會進步、健保規則會改變，重要是貨幣價值會隨通貨膨脹而變少，想一想以前一台125cc機車不到五萬，現在大概要花八萬，所以保障當下比較重要。
- 如果是一般上班族，預算大約抓一年1.6萬上下，不超過2萬較佳。
- 出身後儘速投保，先做政府規定的11項健康檢查，其他等保單生效後在檢查。
需求：
預設小孩未來是一般上班族，希望突發的意外不會造成生活困難，所以若發生意外時會臨時需要大筆醫療費用的情況，至少可支應主要幾項大筆支出（其他自己想辦法），所以不用到太完整，夠用即可。
- 「終身醫療險」是這次主要需求，壽險不太需要，甚至可以不用，但是比價過後用最低的10萬壽險當主約，購買其他醫療險，這樣的總費用還是比較低一點。
- 當重大急難發生時，立即性支出是重要的，所以「特定傷病」、「重大疾病」這類保險可以立即支付一筆醫療急用金，是可以考慮的保險。
- 由於是要20年後給女兒的健康禮，所以「終身型」還是會想買。
上網做完功課，釐清自己需求後，就找一位做保險的一位朋友，她是很多年前還沒做保險時就認識的，為人誠實、做事細心，不會為了要賣產品就硬塞，所以就直接找她了，重點是我很龜毛不停拉出各項保險組合請她試算（保險公司只提供業務員有權限進系統試算，不開放民眾自己試算），都能不厭其煩提供給我，沒有一定要硬塞她規劃的組合，這點我覺得這位業務很有耐心並夠負責任，才讓客戶釐清自己的需求有沒有被滿足、有沒有買貴。
這是當時先請她提供一般的建議，她的規劃如下：
- 終身壽險：最低10萬做為主約，主要是用來購買副約使用
- 意外傷害險：意外身故與殘廢、每次實支實付傷害醫療保險限額、傷害保險金日額、骨折及脫臼傷害保險金附加條款
- 住院實支實付：住院醫療健康保險附約
- 終身醫療：附約
- 終身特定傷病立即給付：附約
- 終身重大疾病立即給付：附約
- 終身防癌：附約
- 豁免保費：附約
以上八種分類，共有11張保單！業務以「完整性」幫客戶做規劃一張很漂亮的「藍圖」（費用沒寫是因為每年不同，且因為年紀及個人健康狀況都會有不同計價基礎），於是我以這個為基礎，去推算各項可能的結果，心得如下：
- 終身壽險：
是葛屁時給別人用的，在我這次需求中完全不需要（而且15歲以下是無法領的）。但是為了當作主約來購買便宜的附約(這樣比單買醫療險便宜)，所以就找最低10萬保障，且有「生命末期先行給付40％」的規格，所以如果醫生斷定剩下6個月時，可以有一小筆錢來打點事情。 - 意外傷害險：
最後只保留「意外身故與殘廢」，因為這類保險非終身型，而是每年繳，所以如果我小孩未來自己覺得需要時自己加保即可，免得給一份禮物卻要她每年自己付幾千元，實在說不過去。因此只留「意外身故與殘廢」一年一百多元，是提醒她有這一份保險，免得出事時還忘記這份保單存在，那就做白工了。 - 住院實支實付：
這份保險是補健保外的升級差額，是最實用。 - 終身醫療：
這是本次重點，同樣請業務員提供各種額度的費用給我試算，真是辛苦她了。 - 終身特定傷病、重大疾病：
當發生時可立即給付，我買最低20萬保障，應該就可以處理大部分的情況。我真覺得保險不用買到完善，只要幾項較無法處理的可以解決即可。 - 終身防癌：
因為現在環境很容易發生癌症，但是這種病又得長期治療，所以有加保這一項，避免發生時長期費用拖垮日常生活。 - 豁免保約：
是說要保人(父母指定其中一人)身故或領殘障手冊無法正常工作的情況，可以不用繳保費，其實就是先把以上保費都預收部分起來的意思。不過現實真的付不出保費只有所有親人都消失，但是這個狀況卻不在這個保險的範圍內，所以等於沒用。
所以當時預期的方案縮減到7張保單（上面藍色字體），除了意外險，其他都是繳20年的終身型保險，這樣每年兩萬左右，全部總計也要約40萬，但是當發生重大意外或傷病時，可以幫小孩分散可能的大筆醫療費用，算是給寶寶人生路上的一份健康禮，也希望完全都不要用到。
寫到這裡，真的要謝謝那位業務不厭其煩回答我這些問題、幫我試算這些組合，如果有需要的可以聯繫這位三商美邦業務 Nita 王暐晴，她是那種就算沒買，也會想誠心推薦的業務：
不過，最終我的心魔還是跨不過去（因為我討厭保險公司拿了大家錢去炒地皮，最後又讓大家買不起房子，拿自己錢砸自己腳），所以我選擇了另一個方案！我幫我女兒開了證券戶，每年把保險的預算拿去買股票，我以配股利就可以7%獲利以上的定存概念股為主，一年一張左右彈性操作，目前很穩定存股跟獲利中。買股票好處是現金流動性高，如果有什麼意外發生時，現金還是最實際，保單則要看你有沒有買對了！但是缺點就是初期存的資金不夠應付大風險，而本身必須很熟悉證券市場，不然就算以定存概念股操作，也不一定能獲利。
但是我選擇這種方式，另一個想法是想訓練女兒在小時候就能有理財概念，所以應該國小就會把存摺交給女兒，讓她開始接觸理財工具，每年存壓歲錢時讓她看到她自己有戶頭，而且零用錢會增加(當然有可能全部賠光，但這都是種刺激，幫助接觸金融工具)，等到她可以獨立操作或是成年時就全部交接。
保險是種分散風險的工具，好處是一開始想清楚需求，保單一生效就享購買範圍內的風險分散，後面就是繳錢不用太傷腦筋，比較重要是有問題時能夠有個好的保險業務員協助，畢竟申請理賠要很多文件，不是一般人會知道的。
股票則是流動性高，相對風險也高些，抓跟保險一樣的預算時，初期存股資金很小不足風散風險，且自身還必須具備理財能力和財務紀律。是有些門檻，但是 Jeff 覺得股票是一種好的教材，小時候就能夠有理財觀念、對產業有些認識、甚至能自行操作賺零用錢，早點獨立自主才能在未來具備競爭性。如何選擇，就看個人狀況囉～
寫到這裡，真的要謝謝那位業務不厭其煩回答我這些問題、幫我試算這些組合，如果有需要的可以聯繫這位三商美邦業務 Nita 王暐晴，她是那種就算沒買，也會想誠心推薦的業務：
王暐晴
☎️ 0936757045
line：nita1007
不過，最終我的心魔還是跨不過去（因為我討厭保險公司拿了大家錢去炒地皮，最後又讓大家買不起房子，拿自己錢砸自己腳），所以我選擇了另一個方案！我幫我女兒開了證券戶，每年把保險的預算拿去買股票，我以配股利就可以7%獲利以上的定存概念股為主，一年一張左右彈性操作，目前很穩定存股跟獲利中。買股票好處是現金流動性高，如果有什麼意外發生時，現金還是最實際，保單則要看你有沒有買對了！但是缺點就是初期存的資金不夠應付大風險，而本身必須很熟悉證券市場，不然就算以定存概念股操作，也不一定能獲利。
但是我選擇這種方式，另一個想法是想訓練女兒在小時候就能有理財概念，所以應該國小就會把存摺交給女兒，讓她開始接觸理財工具，每年存壓歲錢時讓她看到她自己有戶頭，而且零用錢會增加(當然有可能全部賠光，但這都是種刺激，幫助接觸金融工具)，等到她可以獨立操作或是成年時就全部交接。
保險是種分散風險的工具，好處是一開始想清楚需求，保單一生效就享購買範圍內的風險分散，後面就是繳錢不用太傷腦筋，比較重要是有問題時能夠有個好的保險業務員協助，畢竟申請理賠要很多文件，不是一般人會知道的。
股票則是流動性高，相對風險也高些，抓跟保險一樣的預算時，初期存股資金很小不足風散風險，且自身還必須具備理財能力和財務紀律。是有些門檻，但是 Jeff 覺得股票是一種好的教材，小時候就能夠有理財觀念、對產業有些認識、甚至能自行操作賺零用錢，早點獨立自主才能在未來具備競爭性。如何選擇，就看個人狀況囉～
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