2018年7月17日 星期二

健康禮物:寶寶的終身檢康保險

這一篇原本應該在一年多前寫的,是當時家裡寶貝即將出生,研究是否該規劃一個終身健康險給她當禮物,成了 Jeff 一個課題。

因為自己本身不買保險(因為我討厭保險公司拿了大家錢去炒地皮,最後又讓大家買不起房子,拿自己錢砸自己腳),但是畢竟自己有一點年紀,大概也只能照顧女兒到滿20歲就讓她完全獨立(預設沒有遺產,老年要去環遊世界花光光),所以就想買一份分散醫療風險的健康保險,讓她長大後即使碰到重大意外/疾病時,不會造成生活困難即可。

於是當時上網做了功課,發現保險公司跟20年前一樣完全沒有進步,保險說明十分模糊、各種理賠狀況用個好看的範例帶過、無法線上試算價格,意圖用資訊不透明來引導消費者購買他們最有利的方案。尤其很多狀況必須購買保險公司利潤最高的壽險當作主約,才能購買較為划算、可當副約的醫療險,面對這些意圖引導不停買保險的設計,只好找一個比較誠實、又具備耐心的業務員。

先綜合網路上各位神人的建議:
  • 保近不保遠:醫療技術會進步、健保規則會改變,重要是貨幣價值會隨通貨膨脹而變少,想一想以前一台125cc機車不到五萬,現在大概要花八萬,所以保障當下比較重要。
  • 如果是一般上班族,預算大約抓一年1.6萬上下,不超過2萬較佳。
  • 出身後儘速投保,先做政府規定的11項健康檢查,其他等保單生效後在檢查。
當然,自己要知道需求是什麼,不然業務員都會給「最完整」的方案,因為保險業務員都被訓練要讓客戶完善保障,同時讓公司跟自己也能有賺頭,所以先釐清自己的需求,才不會業務員說啥就買啥:

需求:
預設小孩未來是一般上班族,希望突發的意外不會造成生活困難,所以若發生意外時會臨時需要大筆醫療費用的情況,至少可支應主要幾項大筆支出(其他自己想辦法),所以不用到太完整,夠用即可。
  • 「終身醫療險」是這次主要需求,壽險不太需要,甚至可以不用,但是比價過後用最低的10萬壽險當主約,購買其他醫療險,這樣的總費用還是比較低一點。
  • 當重大急難發生時,立即性支出是重要的,所以「特定傷病」、「重大疾病」這類保險可以立即支付一筆醫療急用金,是可以考慮的保險。
  • 由於是要20年後給女兒的健康禮,所以「終身型」還是會想買。
上網做完功課,釐清自己需求後,就找一位做保險的一位朋友,她是很多年前還沒做保險時就認識的,為人誠實、做事細心,不會為了要賣產品就硬塞,所以就直接找她了,重點是我很龜毛不停拉出各項保險組合請她試算(保險公司只提供業務員有權限進系統試算,不開放民眾自己試算),都能不厭其煩提供給我,沒有一定要硬塞她規劃的組合,這點我覺得這位業務很有耐心並夠負責任,才讓客戶釐清自己的需求有沒有被滿足、有沒有買貴。

這是當時先請她提供一般的建議,她的規劃如下:
  • 終身壽險:最低10萬做為主約,主要是用來購買副約使用
  • 意外傷害險:意外身故與殘廢、每次實支實付傷害醫療保險限額、傷害保險金日額、骨折及脫臼傷害保險金附加條款
  • 住院實支實付:住院醫療健康保險附約
  • 終身醫療:附約
  • 終身特定傷病立即給付:附約
  • 終身重大疾病立即給付:附約
  • 終身防癌:附約
  • 豁免保費:附約
以上八種分類,共有11張保單!業務以「完整性」幫客戶做規劃一張很漂亮的「藍圖」(費用沒寫是因為每年不同,且因為年紀及個人健康狀況都會有不同計價基礎),於是我以這個為基礎,去推算各項可能的結果,心得如下:
  • 終身壽險
    是葛屁時給別人用的,在我這次需求中完全不需要(而且15歲以下是無法領的)。但是為了當作主約來購買便宜的附約(這樣比單買醫療險便宜),所以就找最低10萬保障,且有「生命末期先行給付40%」的規格,所以如果醫生斷定剩下6個月時,可以有一小筆錢來打點事情。
  • 意外傷害險:
    最後只保留「意外身故與殘廢」,因為這類保險非終身型,而是每年繳,所以如果我小孩未來自己覺得需要時自己加保即可,免得給一份禮物卻要她每年自己付幾千元,實在說不過去。因此只留「意外身故與殘廢」一年一百多元,是提醒她有這一份保險,免得出事時還忘記這份保單存在,那就做白工了。
  • 住院實支實付
    這份保險是補健保外的升級差額,是最實用。
  • 終身醫療
    這是本次重點,同樣請業務員提供各種額度的費用給我試算,真是辛苦她了。
  • 終身特定傷病重大疾病
    當發生時可立即給付,我買最低20萬保障,應該就可以處理大部分的情況。我真覺得保險不用買到完善,只要幾項較無法處理的可以解決即可。
  • 終身防癌
    因為現在環境很容易發生癌症,但是這種病又得長期治療,所以有加保這一項,避免發生時長期費用拖垮日常生活。
  • 豁免保約:
    是說要保人(父母指定其中一人)身故或領殘障手冊無法正常工作的情況,可以不用繳保費,其實就是先把以上保費都預收部分起來的意思。不過現實真的付不出保費只有所有親人都消失,但是這個狀況卻不在這個保險的範圍內,所以等於沒用。
所以當時預期的方案縮減到7張保單(上面藍色字體),除了意外險,其他都是繳20年的終身型保險,這樣每年兩萬左右,全部總計也要約40萬,但是當發生重大意外或傷病時,可以幫小孩分散可能的大筆醫療費用,算是給寶寶人生路上的一份健康禮,也希望完全都不要用到。

寫到這裡,真的要謝謝那位業務不厭其煩回答我這些問題、幫我試算這些組合,如果有需要的可以聯繫這位三商美邦業務 Nita 王暐晴,她是那種就算沒買,也會想誠心推薦的業務:

王暐晴
☎️ 0936757045
line:nita1007


不過,最終我的心魔還是跨不過去(因為我討厭保險公司拿了大家錢去炒地皮,最後又讓大家買不起房子,拿自己錢砸自己腳),所以我選擇了另一個方案!我幫我女兒開了證券戶,每年把保險的預算拿去買股票,我以配股利就可以7%獲利以上的定存概念股為主,一年一張左右彈性操作,目前很穩定存股跟獲利中。買股票好處是現金流動性高,如果有什麼意外發生時,現金還是最實際,保單則要看你有沒有買對了!但是缺點就是初期存的資金不夠應付大風險,而本身必須很熟悉證券市場,不然就算以定存概念股操作,也不一定能獲利。

但是我選擇這種方式,另一個想法是想訓練女兒在小時候就能有理財概念,所以應該國小就會把存摺交給女兒,讓她開始接觸理財工具,每年存壓歲錢時讓她看到她自己有戶頭,而且零用錢會增加(當然有可能全部賠光,但這都是種刺激,幫助接觸金融工具),等到她可以獨立操作或是成年時就全部交接。

保險是種分散風險的工具,好處是一開始想清楚需求,保單一生效就享購買範圍內的風險分散,後面就是繳錢不用太傷腦筋,比較重要是有問題時能夠有個好的保險業務員協助,畢竟申請理賠要很多文件,不是一般人會知道的。

股票則是流動性高,相對風險也高些,抓跟保險一樣的預算時,初期存股資金很小不足風散風險,且自身還必須具備理財能力和財務紀律。是有些門檻,但是 Jeff 覺得股票是一種好的教材,小時候就能夠有理財觀念、對產業有些認識、甚至能自行操作賺零用錢,早點獨立自主才能在未來具備競爭性。如何選擇,就看個人狀況囉~


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